摘 要:對于地方中小銀行來說,金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競爭中獲得優(yōu)勢的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運(yùn)用得好,反而會(huì)抑制金融風(fēng)險(xiǎn)。對我國地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。
　　1 地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題
　　
　　動(dòng)機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。其主要表現(xiàn):一是我國金融機(jī)構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動(dòng)因多來自政府的宏觀動(dòng)因、偏重于社會(huì)穩(wěn)定、忽視市場特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進(jìn)行主動(dòng)創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達(dá)的市場條件下,我國金融機(jī)構(gòu)這種非市場行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動(dòng)較遲緩,因此這種動(dòng)機(jī)偏差還是較為明顯的。
　　金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創(chuàng)新給銀行帶來實(shí)際直接的利潤。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國金融環(huán)境來看,一是金融管制較嚴(yán)格,二是金融公平競爭市場不完善。
　　
　　2 中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新
　　
　　以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ),需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個(gè)創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點(diǎn)入手,進(jìn)行創(chuàng)新,在哪幾個(gè)層面進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新,進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場調(diào)研和市場分析是不可缺少的。主要是針對金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認(rèn)可以針對怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動(dòng)。[JP]
　　產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)主要目的,也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長點(diǎn),使得新增長點(diǎn)能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時(shí),能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù),成為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式之一�；蚴欠�(wěn)步的成為提高自身利潤率的一個(gè)有力武器。另外一個(gè)目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場,并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變,則很容易就會(huì)造成客戶流失。競爭對手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會(huì)讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個(gè)陣營。
　　
　　3 產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析
　　
　　根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場需求后,準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)。這類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),跨市場經(jīng)營,如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報(bào)。



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